Плавающая процентная ставка

Плавающая процентная ставка

«Не может быть свободы или красоты в домашней жизни, которая опирается на займы и долги», — сказал однажды выдающийся норвежский драматург Генрик Ибсен, предвосхищая головную боль 21 века — кредиты. Сегодня нам предложено множество кредитных программ, которые отличаются друг от друга бесконечным количеством параметров. На российском рынке кредитования постепенно набирает обороты новая система начисления за пользование кредитом — «плавающая» процентная ставка, уже завоевавшая популярность на Западе.

РАСЧЕТ «ПЛАВАЮЩЕЙ» ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ

Плавающая процентная ставка складывается из двух величин: фиксированного базового процента и меняющегося индекса. Базовый процент отражает общепризнанные индикаторы рынка межбанковского кредитования: LIBOR (London Interbank Offered Rate) для валютных кредитов и MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) — для кредитов в рублях. Иными словами, для того, чтобы предоставить кредит, банку нужно привлечь деньги или взять их в долг на межбанковском рынке под определенный процент. Основываясь на размере платы за пользование этим кредитом и прибавив к ней прибыль, банк составляет базовые процентные ставки кредитных программ для физических лиц.

Базовый процент в «плаваю-щей» ставке существенно ниже своего «коллеги» — фиксированной процентной ставки по кредиту. Периодичность изменения базового процента регулируется договором, состав-ленным между банком-кредитором и заемщиком. Меняющийся индекс, в свою очередь, прикреплен к определенному рыночному показателю, который изменяется в зависимости от сложившейся в мире экономической ситуации. При благоприятных экономических условиях «плавающий» индекс будет уменьшаться, благодаря чему сократится и ежемесячная сумма выплат по кредиту.

Возможность экономии на ежемесячных выплатах является главным достоинством «плавающей» процентной ставки. Однако, опираясь на рыночные показатели, индекс также может идти вверх, из-за чего заемщик будет вынужден платить больше.

БУДУЩЕЕ РОССИЙСКОЙ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

По мнению российских экспертов, решение о переходе на «плавающую» ставку стоит принимать лишь в том случае, если срок выплаты кредита составляет не более 5–7 лет, и если существует предусмотренная договором возможность досрочного его погашения. Это, скорее всего, позволит заемщику сэкономить на ежемесячных выплатах.

Одновременно заемщик не подвергает большому риску свои денежные средства, ведь для изменения рыночной ситуации тоже требуется некоторое время. Оформляя кредит с «плавающей» ставкой на более долгий срок, вы, скорее всего, обрекаете себя на долгосрочную зависимость от мировой экономической ситуации, которая, к сожалению, переменчива и не всегда благоприятна. Захочет ли заемщик постоянно отслеживать изменения ставок и переживать о том, как это может отразиться на кредите? Вряд ли. Поэтому сегодня в России кредиты с «плавающей» процентной ставкой в основном доступны лишь для корпоративных клиентов.

Частным лицам такой вид кредитования пока доступен лишь в нескольких банках по ипотечным программам. Это связано с тем, что на сегодняшний день большинство россиян считает фиксированную процентную ставку более удобной. Она позволяет планировать и распределять расходы, в которые входит фиксированная ежемесячная сумма, выделенная на погашение кредита.

Кроме того, кредит с «плавающей» процентной став-кой следует оформлять, прежде всего, заемщикам, хорошо разбирающимся в финансовых вопросах и следящим за изменением ситуации на мировом рынке. К таким заемщикам от-носятся бухгалтера, финансисты, экономисты, аудиторы. И, наконец, обязательным условием для продвижения «плавающей» ставки по кредиту является прогнозируемая экономическая ситуация в стране, которая позволит заемщику планировать свой бюджет и как можно реже идти на поводу у обстоятельств. Насколько выгодна или рискованна «плавающая» процентная ставка именно для вас? Решение об использовании этого пока еще нового для российских заемщиков продукта принимаете только вы сами.

RSS
Нет комментариев. Ваш будет первым!